Je zou denken dat een hoger salaris vanzelf leidt tot een ruimere hypotheek. Dat beeld klopt maar voor een deel. Geldverstrekkers kijken namelijk niet alleen naar wat er binnenkomt, maar ook naar wat er maandelijks weer uitgaat. Een stijging van je bruto jaarinkomen zegt dus weinig zolang je andere financiële verplichtingen niet in beeld zijn gebracht.
Een hoger inkomen is geen garantie voor meer leenruimte
De gedachte dat salaris het enige is dat telt, is een hardnekkige mythe. In de praktijk wordt gekeken naar een combinatie van factoren, zoals de toetsrente, de NHG-grens en je vaste lasten. Zelfs met een riant inkomen kan de maximale hypotheek lager uitvallen dan verwacht, bijvoorbeeld doordat je een lopende lening hebt of een deel van je inkomen uit bonussen bestaat die niet volledig meetellen.
Juist daarom is het slim om niet blind te varen op een vuistregel die je ooit ergens hebt gelezen. Iedere situatie is anders, en de regels rond inkomensweging veranderen regelmatig.
Vaste lasten wegen net zo zwaar als je inkomen
Een studieschuld, een doorlopend krediet of een leaseauto hebben allemaal invloed op hoeveel je uiteindelijk kunt lenen. Geldverstrekkers rekenen deze lasten mee in de zogeheten woonquote, de verhouding tussen je inkomen en de maandelijkse hypotheeklast die ze verantwoord vinden. Hierdoor kan iemand met een modaal inkomen en weinig schulden soms meer lenen dan iemand met een hoger salaris maar wel verplichtingen.
Factoren die meespelen bij het bepalen van je leenruimte zijn onder meer:
- de hoogte en vorm van je inkomen, zoals vast dienstverband of zzp-winst
- lopende leningen, creditcardschulden of alimentatieverplichtingen
- de energielabel van de woning die je op het oog hebt
- het gekozen rentepercentage en de rentevaste periode
- eventuele inbreng van eigen vermogen of overwaarde
De rente bepaalt uiteindelijk hoeveel je kunt lenen
Een ander hardnekkig misverstand is dat de rente alleen invloed heeft op je maandlasten, niet op het geleende bedrag. Toch werkt het precies andersom. Bij een lagere rente kun je vaak meer lenen, omdat de maandlasten dan binnen de gestelde norm blijven. Stijgt de rente, dan daalt automatisch je maximale hypotheek, ook al verandert er niets aan je inkomen.
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent, dan is het verstandig om eerst zelf te rekenen voordat je een adviseur belt. Via de tool om zelf berekenen te doen, krijg je snel een indicatie van je maximale hypotheek op basis van actuele rentes en jouw persoonlijke cijfers. Zo weet je voordat je op huizenjacht gaat ongeveer waar je financieel staat.
Je situatie verandert, reken dus geregeld opnieuw
Werk je als zzp’er, dan schommelt je inkomen vaak per jaar, wat betekent dat je leenruimte ook verandert. Hetzelfde geldt als je van baan wisselt, gaat samenwonen of net een lening hebt afgelost. Een eerdere berekening zegt dan weinig meer over je huidige mogelijkheden. Het is dan ook geen overbodige luxe om vlak voor een serieuze woningzoektocht opnieuw te rekenen, zeker als er de afgelopen tijd iets is veranderd in je inkomen of vaste lasten.
